任意整理で月々の返済額はいくらになる？100万毎の金額別シミュレート

2023年6月14日

任意整理をすると利息をなくすことができ、さらに返済回数を原則として最大60回まで伸ばすことができます。

例えば、毎月の支払いが4万5000円の人が任意整理をすると2万円まで下げることができるケースがあります。

任意整理によって借金がどれだけ減るかは、借り入れ会社の数や借り入れ時の金額と金利、支払い回数によって変わります。

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任意整理で月々の返済額がいくらになるのか仕組み

任意整理をすると｢利息や遅延損害金のカット｣と｢返済期間の引き延ばし｣ができるようになります。

貸金業者との交渉をして利息カットの合意を得られれば、元金÷返済回数によって月々の返済額が決定します。

利息や遅延損害金のカット

任意整理の交渉の1つが借金に上乗せされる利息や遅延損害金の免除です。貸金業者に対して、｢利息の負担が大きいから返済できない｣ということを認めてもらえば、元金だけの返済に契約しなおしてもらえます。

返済期間の引き延ばし

任意整理は利息や遅延損害金をなくす交渉だけでなく、支払い回数を3年(36回)～5年(60回)払いにできるように交渉することもできます。

貸金業者によっては90回払いにも応じてくれる場合があります。支払い回数を増やせれば、完済までの道のりは長くなるものの、毎月の支払い額を最小限にすることができます。

100万円を任意整理した時の月々の返済額はいくらになるか

100万円の借金を任意整理すると月々の返済額を1万円～2万円程度まで下げることができます。1社あたりの借り入れ金額が100万円未満であると、利息カットによる返済額の減額の効果を大きく得られます。

任意整理は利息カットだけでなく、返済回数を36回～60回に伸ばすことができます。そのため、返済期間を最大5年に伸ばせば、その分、月々の返済額を減らせるので支払い金額を半分にすることもできます。

借金がいくら減らせるのかは借り入れ会社の数や借り入れした時の金利、返済期間によってちがいます。自分の借金がどれだけ減らせるか知りたい人は、無料・匿名で利用できる借金減額診断を活用すべきです。

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100万円の借金が減額される仕組みとシミュレーション

借金を100万円まで増やしてしまった人の多くは複数の消費者金融から借り入れをしている傾向にあります。

消費者金融は初回の貸付契約を50万円までとしています。そのため、50万円以下の借金を複数社からして合計の借金が100万になるというケースがよくみられます。

借金を借金で返す自転車操業をするとあっという間に借金は150万、200万円と増えていくので早めの解決が必要です。

	借入金額	任意整理前	任意整理後
A社	50万円	2万4,962円	1万417円
B社	30万円	10,845円	6,250円
C社	20万円	9,984円	4,167円
毎月の合計返済額		4万5,791円	2万834円

3社からの借金をしたモデルケース

任意整理は利息分の返済を0にできる

借金の返済が苦しくなる原因は返済しても減らない利息です。

10万円以上100万円未満の借金には最大18％の利息を払わなければなりません。年利18％なので、例えば50万円の借金を2年返済するなら約10万円の利息を払う必要があります。

借入金額	2年間で追加される利息
50万円	約10万
30万円	約6万
20万円	約4万

借金100万円を2年で返済する計画を立てたとしても約20万円の利息が付いてしまいます。

任意整理をすれば利息分を0円にできるので、元金だけの返済ができます。したがって同じ2年間の返済でも20万円分払わなくてよくなるのが任意整理の大きなメリットの1つです。

任意整理は返済回数を伸ばせる

任意整理は利息のカットだけではなく、支払い回数を36回～60回払いに伸ばすことができます。貸金業者によっては交渉すると90回払いに応じてくれる業者もいます。

当初24回支払いの契約でお金を借りていた人も、48回払いにすれば月々の返済額を減らすことができるので無理なく返済ができるようになります。

利息のカットも合わせると月々の返済額を1万円～2万円程度まで下げることができます。

借金100万を任意整理する費用の相場

借金100万円の任意整理にかかる費用は借り入れしている業者、借り入れしている業者の数、1社あたりの借り入れ金額の合計によって変わります。

司法書士や弁護士のホームページで1社あたり3万円でできるという表記をしている事務所がありますが、最低額が3万円であって、借り入れ状況によって変わるので実際はもっと高いケースがあります。

借金100万円を任意整理する費用は15万円～22万円が相場です。

任意整理の費用相場	15万円～22万円

任意整理の費用内訳

30万円程の借金を任意整理するとおよそ1社あたり5万円～7万円程ほどかかります。50万円の借金になると7万円～10万円程です。

	借入金額	依頼費用
A社	50万円	7万円～10万円
B社	30万円	5万円～7万円
C社	30万円	3万円～5万円
D社	20万円	5万円～7万円
E社	20万円	3万円～5万円
依頼費用の合計		23万円～33万円

5社からの借金をしたモデルケース

司法書士や弁護士に任意整理の依頼すると依頼した翌月から貸金業者への返済が和解交渉が成立するまで停止します。

つまり、返済に当てていた金額を任意整理の費用にあてることができるため、現在まとまったお金を持ち合わせてなかったとしても依頼することができます。

任意整理の費用は分割支払いに対応してくれる事務所もあります。しかし、貸金業者によっては｢任意整理するならすぐに交渉を始めないと訴訟を起こす｣という業者もいるので任意整理の費用を気長に払えばよいという考えを持ってはいけません。

1社あたりの金額が支払い終われば、1社ずつ任意交渉を進めてもらうことができます。一括支払いをしなくても1社ずつ任意整理で片づける方法もあります。

任意整理するのと自力返済どっちが得か

任意整理すると毎月の返済が減らせるのは分かったけど、依頼費用がかかったら変わらないのでは？

依頼費用も決して安くないので、条件を満たさないとお得になりません。お得になるボーダーラインを解説しましょう。

利息と任意整理の費用の比較

任意整理の費用相場	15万円～22万円

借金の利息は返済期間が長くなるほど総返済額が高くなります。そのため、返済期間が3年以上になる人は任意整理をした方が絶対に得です。

返済期間が3年以上になる人は、任意整理の依頼費用よりも多く利息を払い続けることになるので損です。

返済期間	利息	どっちが得か
1年	約7.7万円～10万円	自力返済の方が得
2年	約15万円～約20万円	自力返済の方が得
3年	約23万円～約30万円	任意整理の方が得
4年	約31万円～約41万円	任意整理の方が得
5年	約39万円～約52万円	任意整理の方が得

※100万円以上を金利14％で借り入れしたいときと、10万円以上100万円未満の金額を金利18％で借り入れしていたときの利息になります。

2年で完済すれば任意整理しなくてすむんだ！

費用的に見ればそうですが、2年で100万を完済するには毎月5万近い返済が必要になりますね。

毎月5万か、、家賃や光熱費、食費、携帯代とか考えると正直かなりキツイなぁ。

返せる自信がない人は結局3年、4年と返済をズルズル伸ばしてしまうので、任意整理できっちり完済した方が賢明ですよ。

150万円を任意整理した時の月々の返済額はいくらになるか

150万円の借金を任意整理すると月々の返済額を1万円～3万円程度まで下げることができます。1社あたりの借り入れ金額が100万円未満であると、利息カットによる返済額の減額の効果を大きく得られます。

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