借金を減額できる任意整理の仕組みとデメリット・メリット

任意整理とは

払い過ぎた利息を計算して正しい借金額を洗い出す

任意整理は、取引開始時点から適用金利を利息制限法の上限金利（15～20％）に合わせる再交渉を行うことで、債務残高を解消するものです。その後、新たに変更された決済条件に従って返済を行う。

任意整理は、引き直し計算や金利の引き下げなどの修正により、現在の借金返済構造を維持するよりも返済額を減らせるというメリットがあります。また、自己破産や民事再生のデメリットも同時に食い止めることができます。

任意整理は弁護士や司法書士に依頼するのがベスト

任意整理に関する交渉は、依頼者の代理人である弁護士・司法書士が担当します。主に、契約当初に遡って利息制限法の上限金利（15～20％）で再計算した元本を分割で支払う必要があります。さらに、将来支払うべき利息や遅延損害金も発生しない。また、月々の分割払いの厳しさは、お客様の日常生活に支障のない範囲で、簡便に取得可能な水準に引き下げることができます。

任意整理をおこなうデメリット

1. ブラックリストに載る
2. クレジットカードが使えなくなる

任意整理をおこなうメリット

1. 借金を減額できて利息分をカットできる
2. 借金をなくせる可能性がある
   （借金をなくせばブラックリストには載らない）

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借金を減額できる任意整理の仕組み

利息制限法では、許容される金利の上限を15～20％と定めています。従って、利息制限法の上限を超える金利を指定した契約は無効となります。

貸金業法改正の施行前は、出資法が施行されており、その上限金利は29.2％でした。そのため、29.2％を超える金利を設定すると、5年以下の懲役もしくは1,000万円以下の罰金、またはその両方が課される可能性があり、刑事罰の対象となったのである。そのため、出資法の上限を超えない金利であれば、刑事罰は課されない。

利息制限法と出資法の上限金利の間にある金利は、「グレーゾーン金利」と呼ばれ、民法上認められないが法的な拘束力もない状態を条件とした金利であった。貸金業者は、この「グレーゾーン金利」を悪用して、不当な金利を課していたのである。

任意整理では、利息制限法で定められた最高金利を、契約中の当初金利の15～20%で再計算します。そうすることで、当初の元本から超過した利息分を差し引き、法律で定められた「本当の返済額」を確定し、清算することになる。

したがって、再計算で明らかになった「グレーゾーン金利」に相当する金額は借金から引くことができる。また、明らかになった「グレーゾーン金利」に相当する金額が債務の元本に加味されて、支払いが終わっている可能性がある場合は、この余ったお金を「過払い金」として、貸金業者に対して過払い金の返還を申し立てることができる。

借金を減額するための任意整理をする流れ

1.取引履歴を元に引き直し計算をする

初めに借りていた消費者金融やカード会社に取引履歴を請求します。取引履歴が手元に来たら、上限金利を15～20％で再計算を行って正確な借金額を算出します。

2.和解案を作成し貸金業者と交渉を行います

和解案を提出し、貸金業者と和解の詳細について司法書士や弁護士が話し合います(自分でもおこなうことができますが、非常にむずかしいです)。交渉が完了したら、取引を認証するための契約書を作成します。

3.貸金業者との交渉で合意を得られたら清算がおこなわれます

借金よりも過払い金が上回っていたときは、差額分が振り込まれます。過払い金が発生していても借金を0にできなかったときは、交渉によって決められた期間の間、減額や利息をカットされた借金を毎月支払う必要があります。

任意整理や過払い金の相談におすすめの法律事務所

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